ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא רכיב בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים, שנועד להבטיח פיצוי חודשי במקרה שלא ניתן להמשיך לעבוד ולהתפרנס עקב מצב בריאותי ועד לתום תקופת הביטוח.
בתוך הכיסוי יש רכיב של שחרור מפרמיה, הכוונה שבתקופה זו הפוליסה תפקיד עבור המבוטח כספים לשמירה על החיסכון הפנסיוני.
בביטוח אובדן כושר עבודה שנרכש במסגרת ביטוח המנהלים, ניתן לרכוש תוספות שונות לפוליסה בהם הרחבת הגדרת אובדן כושר עבודה כך שיכלול גם אובדן כושר עבודה עיסוקי, צמצום תקופת ההמתנה מ- 90 ימים ל-30 ימים, ביטול קיזוז התשלום החודשי מול ביטוח לאומי ועוד תוספות שונות.
הבעיה בהגדרת הנכות בקרנות הפנסיה היא בהגדרה של "עיסוק סביר" בתקנוני קרנות הפנסיה והיא שונה מההגדרה המקובלת בפוליסות הביטוח הרגילות. כך, לפי פוליסות הביטוח, "עיסוק סביר אחר" הוא רק עיסוק שיש לו זיקה לעיסוקו הקודם של המבוטח ושהולם את השכלתו, הכשרתו וניסיונו גם יחד. לעומת זאת, לפי לשון התקנונים והפרשנות המוענקת להם, בקרנות הפנסיה, כמעט כל עיסוק נחשב ל"עיסוק סביר אחר", ולכן קשה יותר לבסס זכאות לתגמולי אובדן כושר עבודה מכוח הביטוח של קרן הפנסיה. לכן בעיסוקים של צווארון לבן ניתן לרכוש כיסוי מטריה ביטוחית לקרן הפנסיה.

מקרים בהם אין זכאות לקצבת נכות:

במקרה שבו בוצע ניוד מהקרן לאחר מועד האירוע המזכה, ולא הוחזרו לקרן מלוא הכספים שהועברו מרכיב התגמולים.
במידה ובמועד ההצטרפות לקרן, נקבעה החרגה רפואית הרלוונטית לתביעה הנוכחית.
במידה וטרם הושלמה תקופת אכשרה בת 60 חודשים והתביעה הינה בגין אירוע או מחלה שהחלו לפני ההצטרפות לקרן.
במקרה שבו בוצעה משיכה מרכיב התגמולים לאחר מועד האירוע המזכה, והעמית לא החזיר לקרן את מלוא הכספים (לרבות מס שנוכה במקור) שמשך ממרכיב התגמולים לאחר מועד האירוע המזכה, בתוספת התשואה שהיו כספים אלו מניבים בתקופה שממועד ביצוע המשיכה ועד למועד התשלום לקרן בפועל, בהתאם לתחשיב החברה המנהלת.

חשוב לשים לב ולדעת:

זכאות מגורם ממשלתי עלולה לגרום ל"כפל קצבאות" – נכה הזכאי לקצבת נכות ממשרד הביטחון או מביטוח לאומי במסגרת נפגעי עבודה, חוק המתנדבים, חוק נפגעי פעולות איבה ועוד עשוי לא להיות זכאי לפנסיית נכות.
נכה שיש לו הכנסה מעבודה, יהיה זכאי למלוא פנסיית הנכות המשולמת לו ובלבד שסכום ההכנסה מעבודה ביחד עם סכום הגמלה, אינו עולה על השכר הקובע שמוגדר בקרן הפנסיה (כאשר הסכום גבוה מהשכר הקובע- תקוזז פנסיית הנכות).